Личностно-типологические особенности финансового поведения молодежи

Полный текст

Введение

В последнее десятилетие вопросы финансового образования и финансовой грамотности являются достаточно обсуждаемыми на различных уровнях. Это связано как с активной разработкой и практической реализацией различных программ по финансовой грамотности (включая проекты с международным участием), так и с усложнением финансовых продуктов и услуг. Вышеуказанные тенденции должны были оказать положительное влияние на финансовое поведение население, что могло выразиться в снижении числа нерациональных и импульсивных финансовых решений со стороны участников финансовых отношений. Но несмотря на рост расходов на финансовое образование финансовая грамотность населения и степень осознанности финансовых поступков далеко не всегда достигают требуемого уровня.

На наш взгляд, недостаточная эффективность государственных программ в области финансового обеспечения и финансовой грамотности может быть обусловлена учетом неполного перечня факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение. При этом особый интерес представляет такая референтная группа, как молодежь, по следующим основаниям. Первое связано с относительно недавним обучением в школе, что позволяет оценить значимость современных программ и проектов в области финансового просвещения. Второе – данная группа только начинает формировать собственные паттерны финансового поведения, что существенно ограничивает перечень факторов, способных оказать на него влияние. Необходимо отметить, что большая часть привычек, составляющих модель поведения человека, формируется именно в подростковом возрасте [1].

Обзор литературы

Особенности поведения молодежи достаточно подробно рассматриваются в работах российских и зарубежных авторов. Фундаментальные основы выявления особенностей психологических и поведенческих установок людей разных возрастов представлены в работах А.Н. Леонтьева и Д. Эльконина [2]. Базовым фактором, объясняющим различие в принимаемых решениях, здесь выступает ведущая деятельность. А.А. Поплавская [3] рассматривает ценностные факторы выбора современной молодежи, основываясь на методике интервью. Обоснование особенностей категории молодежи при проведении меж- и кросспоколенческих исследований содержится в работе М.Б. Глотова [4]. Здесь он останавливается на наличии типичных антропогенетических, социально-психологических и иных характеристик, которые схожи для представителей одного поколения. Вопросы уровня психологического развития и его влияния на поведенческие установки представлены у И.П. Дьяченко [5]. Прежде всего данные различия состоят в системе ценностей, что может быть связано с такими психологическими особенностями личности, как мотивация, спонтанность, экстраверсия, интроверсия, рациональность. Достаточно часто особенности современного поколения молодежи преимущественно ограничиваются цифровыми навыками [6, 7]. При этом следует отметить значимость оценки влияния цифровизации на когнитивные особенности личности, что также составляет ее поведенческие особенности [7].

В отдельных исследованиях авторы подробно останавливаются на психологических характеристиках, влияющих на готовность подростков к определенной финансовой деятельности. Здесь можно выделить работу О.Н. Борисовой и Н.В. Вязововой [8], в которой обосновываются психологические характеристики готовности подростков к предпринимательской деятельности. По мнению авторов, к таким относятся прагматический тип личности, стремление к самоактуализации, организаторские способности, ориентация во времени, самопонимание [8]. На наш взгляд, большая часть данных характеристик зависит от уровня нейротизма, экстраверсии, а также рациональности исследуемой личности. О.В. Решетников рассматривает особенности формирования карьерной траектории представителями поколения Z [9]. В данном исследовании автор выделяет характеристики среды, которые, по его мнению, способы оказать влияние на поведенческие установки нынешнего поколения молодежи [9]. К аналогичным выводам приходят И.М. Гурова, С.Ш. Евдокимова [10]. Но в отличие от предыдущего автора данные исследователи обнаруживают существенное влияние социально-личностных установок как на образование (включая финансовое), так и на личностное и поведенческое развитие субъекта [10].

Отметим, что ряд зарубежных авторов отрицает влияние как поколенческих, так и психологических характеристик на психологические мотивы и установки, в частности в сфере финансовых отношений [11]. Отдельные отечественные авторы ограничивают круг рассматриваемых факторов уровнем мотивации [12].

При признании доминирования либо существенного влияния психологических факторов на поведенческие особенности личности возникает вопрос, связанный с природой происхождения данных факторов. Здесь можно выделить исследование И.Н. Андреевой [13], которая показывает уровень эмоционального интеллекта родителей, правополушарный тип мышления, свойства темперамента и способности перерабатывать информацию как значимые личностно-психологические особенности, влияющие на поведение личности. Данный автор не отрицает и влияние социальных факторов, связанных прежде всего с условиями социализации и взросления подростка. Отдельные авторы останавливаются на исследовании психологических особенностей личности при отдельных типах финансового взаимодействия – например, получении займа [14]. На проявление финансового поведения в данном случае психологические особенности оказывают влияние по трем направлениям: социальные убеждения, долгосрочные ориентации, временные перспективы личности. На основе данных характеристик были выявлены психологические типы личности, наиболее склонные к различным типам займа. Психологические особенности могут оказывать влияние и на степень добросовестности финансового поведения личности [15]. Так, на вероятность возврата кредита, по мнению авторов исследования, оказывают влияние следующие характеристики: осведомленность заемщика; настороженное отношение к кредитам, восприятие их в качестве потенциального источника угроз; отсутствие избегающего поведения, стремления к уходу от решения финансовой проблемы в случае ее возникновения; отсутствие выраженного стремления разделить ответственность за выплату кредита со своими родными, близкими, коллегами и трезвая оценка возможностей своего социального окружения; рациональность; нежелание рисковать. Психологические факторы могут оказать значительное влияние и на экономическое благополучие личности [16]. Психологические характеристики личности могут выступать факторами доверия к финансовым институтам и рынку [17].

Как видно из вышеприведенного обзора, достаточно сильное влияние на психологию финансового поведения оказывают свойства темперамента человека [18–23]. Представленные авторы исследует как свойства темперамента в части его проявления и способов оценки, так и связи темперамента с когнитивными особенностями личности, гендерной принадлежностью, возрастными характеристиками, что является существенными качествами социального поведения личности.

Доминирование социальных факторов показано в исследовании Т.В. Дробышевой [24]. В рамках данного направления выделяется такое понятие, как «вторичная экономическая социализация», к основной функции которой относят адаптацию к изменяющейся среде. Поскольку финансовое поведение личности может трансформироваться, то, на наш взгляд, выделенное качество является весьма значимым. Это связано с динамикой внешней финансовой среды. Результатом данного процесса, по мнению авторов, является экономико-психологическая зрелость, которая трактуется как интегративное образование, включающее феномены зрелости в систему отношений с другими людьми, в сферу материального, финансового самообеспечения и обеспечения своей семьи, а также личностной зрелости. Определяющими качествами здесь выступают финансовая независимость, самостоятельность; уровень экономических притязаний, толерантность к представителям экономических групп.

Несмотря на комплексный характер большей части исследований, в них в недостаточной степени показано взаимодействие психологических и социальных факторов при формировании финансового поведения и не приведена возможная группировка типов моделей финансового поведения, которая может быть полезна при развитии мероприятий по корректировке существующих негативных черт финансовой культуры.

На основании обзора проблематики литературы нами определен круг гипотез настоящего исследования:

1. ценностные ориентиры в большей степени оказывают влияние на подверженность финансовому мошенничеству и недобросовестным финансовым практикам;
2. рациональность финансовых решений связана с уровнем эмоциональной устойчивости, ценностными характеристиками, зависимостью от мнения других людей;
3. на стабильность финансового поведения влияют черты темперамента субъекта.

При этом мы также не исключаем ситуационные влияния на финансовое поведение исследуемой группы, что обусловило выбор методов и материалов исследования.

Целью исследования стало выявление психологических факторов, оказывающих влияние на финансовое поведение молодежи.

В исследовании приняли участие 230 человек в возрасте от 18 до 22 лет включительно – студенты одного из экономических вузов г. Волгограда (135 девушек и 95 юношей). В качестве возрастной группы была выбрана молодежь по двум следующим основанием. Первое связано с относительно недавним обучением в школе, что позволяет оценить значимость современных программ и проектов в области финансового просвещения. Второе – данная группа только начинает формировать собственные паттерны финансового поведения, что существенно ограничивает перечень факторов, способных оказать на него влияние. С целью выявления личностно-типологических особенностей, влияющих на финансовое поведение, проведен кластерный анализ выборки.

Материалы и методы

Опрос состоял из двух этапов. На первом этапе испытуемым предстояло выбрать цвет, который у них больше всего ассоциируется с финансами. Данный этап был основан на подходе теста Люшера. На втором этапе студенты выборки дали ответы на вопросы анкеты, включающей в себя закрытые вопросы. Данный этап позволил выявить личностно-психологические особенности, оказывающие влияние на финансовый выбор и модели финансового поведения. Опрос носил авторский характер и основывался на подходах опросников, представленных ниже.

Ответы на вопросы анкеты стали материалом для проведения исследования и верификации составленных гипотез. Использовались следующие опросники:

• опросник конструктивного мышления Ш. Шварца [25–27];
• опросник «Большой пятерки» некогнитивных навыков [28–31];
• опросник темперамента Г. Айзенка [32–34];
• опросник М. Селигмана [35, 36], позволяющий выявить открытость новому опыту;
• опросник структуры темперамента Русалова [37];
• цветовой тест М. Люшера [38–40].

Для оценки подверженности мошенничеству и недобросовестным финансовым практикам за основу были взяты: опросник конструктивного мышления, опросник «Большой пятерки навыков», опросник М. Селигмана (первая гипотеза исследования). Рациональность финансовых решений определялась как в рамках ответов на фактологические вопросы (оценка правильности выбора финансового продукта, определение ответственности респондента за собственное финансовое благополучие, знание основ финансовой грамотности и т. д.), так и на основе цветового теста Люшера, опросников темперамента Айзенка и Русалова (вторая гипотеза исследования). Данные опросники позволяют также оценить мотивацию респондента к повышению благосостояния и уровень спонтанности финансового поведения. Для оценки стабильности финансового поведения определялся уровень эмоциональной устойчивости, экстраверсии и нейротизма (третья гипотеза исследования). Выявлено, что самостоятельность принимаемых финансовых решений связана со стабильностью финансового поведения.

Был использован метод полуструктурированного интервью. В ходе опроса выявлены психологические факторы, оказывающие влияние на финансовое поведение респондентов и принимаемые финансовые решения.

Результаты исследования

Большая часть эмпирических данных характеризовалась нормальным распределением, что позволяет нам распространить их на объект исследования и верифицировать выдвинутые гипотезы.

В результате проведенного исследования получены следующие зависимости между чертами рационального финансового поведения (согласно подходу Банка России) и личностными чертами респондентов (табл. 1).

Таблица 1

Связь характеристик рационального финансового поведения с личностными психологическими чертами

Таким образом, по представленным данным можно сделать вывод о доминирующем влиянии таких личностных характеристик, как ценностные характеристики, эмоциональная устойчивость и экстраверсия.

На основе выделенного сопоставления черт финансового поведения и психологических черт выделены личностно-типологические модели финансового поведения молодежи. За основу мы взяли две взаимоисключающих пары факторов: «продуманность – спонтанность» финансовых решений; «автономия – зависимость» принимаемых финансовых решений. Материалом для определения моделей поведения послужили данные опроса, проведенного среди респондентов выборки. На основе обработки и обобщения данных выявлены четыре модели финансового поведения.

Модель 1: характеризуется продуманностью и автономией финансового поведения. В большей степени характерна для респондентов с холерическим типом темперамента. Отдается предпочтение самостоятельному поиску информации. Принятие финансовых решений носит концентрированный и критический характер. Доминирует рациональный тип мышления. Средний и высокий уровень нейротизма.

Модель 2: характеризуется продуманность финансового поведения и его зависимостью от различных внешних факторов – таким образом, мы обосновываем наличие влияния и внешних социальных факторов, о чем говорилось в исследованиях из приведенного обзора. Выделенный тип финансового поведения характерен для флегматического типа темперамента. Отмечается автономия от информации рекламного характера, но в то же время зависимость от ближнего социального окружения (в частности, по поводу уровня благосостояния и/или наличии долговых обязательств). Отдается предпочтение длительному взаимодействию с финансовым посредником. Доминирует рациональный тип мышления. Средний и низкий уровень нейротизма.

Модель 3: характеризуется спонтанностью финансового поведения и его зависимостью. Представленный паттерн финансового поведения достаточно часто встречается у представителей сангвинического темперамента: зависимость финансового поведения достаточно часто объясняется информационной перегруженностью и быстрой утомляемостью при самостоятельном поиске финансовой информации для принятия решений. Представители данной модели поведения склонны к групповому поведению и финансовым стереотипам, а также не всегда верно оценивают влияние макроэкономической ситуации. Доминирует интуитивное принятие финансовых решений. Средний и низкий уровень нейротизма.

Модель 4: в данном типе финансового поведения сочетаются спонтанность и автономность финансового поведения. Данный тип характерен для представителей меланхолического темперамента: финансовые решения принимаются достаточно быстро и основаны на объективных характеристиках финансовых продуктов и услуг без ориентации на мнение окружающих или рекламу. Доминирует интуитивное принятие финансовых решений. Средний и высокий уровень нейротизма.

Для оценки влияния темперамента в части эмоциональной устойчивости и экстраверсии на особенности финансового поведения проведен тест Люшера. Получено следующее распределение предпочитаемых цветов и типов темперамента (табл. 2).

Таблица 2

Связь цветовых предпочтений с темпераментом

Результаты проведенного теста показали связь выбранных цветов и возможных моделей финансового поведения. Так, выбор красного цвета для представителей темперамента холерика указывают на необходимость активного взаимодействия при выборе финансовой услуги или финансового посредника. Предпочтение желтого цвета означает в целом позитивное отношение к финансовому выбору. Цветовой выбор у сангвиника может быть связан с возможностью выбора статусных финансовых продуктов и услуг: представители данного темперамента сильнее подвержены данному влиянию. Выбранный синий цвет у флегматика может быть связан с определенным консерватизмом при выборе финансовых услуг и принятии финансовых решений. Выбор нескольких цветов для представителей с темпераментами холерик и флегматик свидетельствуют и большей вариации моделей финансового поведения по сравнению с представителями темпераментов сангвиник и меланхолик. Выбор цветов в тесте также позволил оценить влияние экстраверсии и нейротизма на принятие финансовых решений. Можно отметить, что данные характеристики являются значимыми в рамках рассматриваемой модели финансового поведения. В наибольшей степени они проявляются у представителей с темпераментами холерик и флегматик.

Таким образом, при проведении опроса были учтены все цвета из теста. Данный цветовой выбор подтверждает выводы о характерных чертах моделей финансового поведения.

Ценностными характеристиками, определяющими рациональность финансового поведения, выступают самостоятельность, открытость к чужим мнениям, самодисциплина. Подобные черты выявлены у 85 % опрошенных, продемонстрировавших признаки рационального финансового поведения. При соотнесении с темпераментом данные черты в лучшей степени проявляются у обладателей сангвинического и флегматического типов, в меньшей степени – холерического. Такая характеристика, как негативное отношение к тому, чтобы брать деньги в долг, проявляется в рамках опросника темперамента Г. Айзенка. В большей степени это соотносится с эмоционально неустойчивыми типами темперамента (холерик и меланхолик). Таким образом, эмоциональная стабильность оказывает влияние на направления взаимоотношений с финансовыми институтами. В рамках некогнитивных навыков наибольшее влияние на финансовое поведение оказывают такие факторы, как «сотрудничество» и «добросовестность» (в части применения опыта других при использовании финансовых услуг), иные некогнитивные факторы в рамках нашего исследования не оказывают существенного влияния. Положительное влияние на финансовое поведение оказывает открытость новому опыту – отмечается высокая связь с уровнем экстраверсии опрошенных. Таким образом, подтверждаются поставленные гипотезы исследования о наличии влияния ценностных ориентиров, эмоциональной устойчивости и уровня экстраверсии на модели финансового поведения.

Обсуждение и заключение

Наибольший уровень рациональности финансового поведения отмечается у людей со средним уровнем нейротизма, экстраверсией и аналитическим способом мышления. Это связано с такими чертами данных типов личности, как открытость новому, готовность к общению, гибкость мышления. Позитивный характер финансового поведения здесь объясняется критическим анализом информации о предыдущем финансовом опыте знакомых, рекламы финансовых услуг и предложений финансовых посредников, условий получения финансовых продуктов. Данные респонденты чаще всего имеют стратегию финансового поведения на средне- и долгосрочную перспективу (положительное качество) и способны определять значимость финансового предложения для своих характеристик. При этом обладатели сангвинического и флегматического типа темпераментов характеризуются большим уровнем финансовой рациональности. Отмечается определенный внутренний конфликт у респондентов с высоким уровнем нейротизма: как они «должны» вести себя в финансовых вопросах и как они «хотят» себя вести. Данный конфликт в большей степени характерен для обладателей холерического и меланхолического типов темпераментов. Ценностные характеристики также выступают значимыми при формировании финансового поведения исследуемой группы – в частности по таким качествам, как «сотрудничество», «добросовестность», а также «открытость новому опыту». Обладатели данных качеств в целом положительно относятся к богатству и деньгам, имеют стремление к обучению по вопросам финансовой грамотности и финансовой культуры, характеризуются самостоятельностью и ответственностью по финансовым вопросам. В ценностных характеристиках следует отметить возможность формирования стереотипов финансового поведения: при их наличии в последнем случае респонденты в рамках финансового выбора ориентируются на мнение знакомых и родственников, а не на объективные характеристики финансового продукта и/или услуги (даже если объективные качества респонденту оказываются понятными). Склонность к стереотипам финансового поведения в большей степени выражена у респондентов с экстраверсией. Данные особенности выявлены у обладателей сангвинического и холерического темпераментов. Исходя из выделенных черт финансового поведения для представителей второй и третьей моделей большую эффективность могут иметь коллективные проекты обучения финансовой грамотности, тогда как для представителей первой и четвертой – индивидуальные. Долгосрочные финансовые программы покажут большую эффективность для первой и второй моделей.

Об авторах

Ирина Константиновна Биткина

Автор, ответственный за переписку.
Email: bitkina-ik@ranepa.ru
ORCID iD: 0000-0003-1917-7570

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и финансы», Волгоградский институт управления – филиал

Список литературы

Дополнительные файлы